Umowy kredytowe często traktowane są jako rutynowy element procesu zaciągania zobowiązania finansowego. Tymczasem to właśnie ich treść decyduje o zakresie odpowiedzialności kredytobiorcy, harmonogramie spłat oraz warunkach współpracy z instytucją finansową. Zdarza się jednak, że dokumenty te nie spełniają wymogów formalnych lub zawierają błędy i niedoprecyzowania. W takich sytuacjach prawo stoi po stronie konsumenta, oferując mu sankcję kredytu darmowego. W dalszej części artykułu wyjaśniamy, kiedy i na jakiej podstawie można skorzystać z tego uprawnienia.

Najczęstsze błędy w umowach kredytowych

Błędy w umowach kredytowych nie są rzadkością, mimo że sektor finansowy objęty jest wieloma regulacjami. Kredytodawcy, zwłaszcza ci działający w sektorze szybkich pożyczek pozabankowych, nierzadko popełniają błędy formalne, które skutkują niezgodnością dokumentów z ustawą o kredycie konsumenckim.

Najczęstsze błędy to:

• Brak wskazania całkowitej kwoty kredytu;
• Błędne wyliczenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO);
• Nieczytelne lub mylące przedstawienie kosztów dodatkowych, takich jak prowizje czy opłaty administracyjne;
• Brak informacji o prawie do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podawania przyczyny;
• Pominięcie innych obowiązkowych zapisów przewidzianych przez ustawę o kredycie konsumenckim.

Czym właściwie jest sankcja kredytu darmowego i kiedy się ją stosuje?

Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumenckiej, które ma na celu przeciwdziałać nadużyciom ze strony instytucji finansowych. Przewidziana została w ustawie o kredycie konsumenckim i stanowi realne zabezpieczenie interesów konsumenta w przypadku, gdy kredytodawca naruszy obowiązki informacyjne wobec klienta.

Zastosowanie tej sankcji pozwala kredytobiorcy zwrócić jedynie kwotę pożyczonego kapitału – pozbawioną prowizji odsetek i innych opłat dodatkowych. Oznacza to, że kredyt staje się de facto darmowy. Z tej możliwości mogą skorzystać konsumenci, których umowy spełniają warunki kredytu konsumenckiego – oznacza to, że kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł oraz że zobowiązanie zostało zaciągnięte na cele prywatne, niezwiązane z działalnością gospodarczą. Produktami finansowymi podlegającymi sankcji kredytu darmowego są:

• Kredyty gotówkowe;
• Kredyty studenckie;
• Kredyty samochodowe;
• Ratalne pożyczki pozabankowe;
• Chwilówki;
• Zakupy na raty.

Jak wygląda procedura skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Samo stwierdzenie błędu w umowie nie oznacza jeszcze, że kredyt automatycznie staje się darmowy. Aby skorzystać z przysługującego prawa, kredytobiorca musi złożyć do kredytodawcy pisemne oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego. W praktyce najlepiej zrobić to listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub osobiście z potwierdzeniem przyjęcia dokumentu.

Oświadczenie powinno zawierać odniesienie do konkretnego przepisu ustawy, wskazanie, które elementy umowy są niezgodne z prawem oraz żądanie zastosowania sankcji. Warto podkreślić, że czas na złożenie takiego oświadczenia jest ograniczony i wynosi rok od dnia spłaty kredytu.

W razie wątpliwości co do tego, czy dana umowa zawiera podstawy do zastosowania sankcji, warto skonsultować się z profesjonalnymi firmami, takimi jak Linfi, które dokładnie przeanalizują dokumenty i pomogą ocenić możliwości działania.

Czy SKD faktycznie przynosi pożądane efekty?

Zdecydowanie tak. W ostatnich latach liczba przypadków, w których konsumenci skutecznie skorzystali z SKD, stale rośnie. Orzecznictwo sądów coraz częściej staje po stronie konsumentów, uznając zasadność roszczeń wynikających z nieprawidłowo skonstruowanych umów kredytowych.

Co więcej, świadomość prawna klientów rośnie, a kredytodawcy coraz częściej próbują polubownie załatwić sprawę, aby uniknąć procesów sądowych i negatywnego rozgłosu. Dlatego warto wiedzieć, że nawet w sytuacji, która z pozoru wydaje się bez wyjścia, konsument nie jest pozostawiony sam sobie.

SKD – Dlaczego nie warto ignorować błędów w umowie

Umowa kredytowa to nie tylko formalność – to dokument, który reguluje Twoje prawa i obowiązki na wiele miesięcy, a często nawet lat. Warto więc dokładnie przyjrzeć się jej zapisom, szczególnie jeśli pojawiają się jakiekolwiek wątpliwości co do jej poprawności. Sankcja kredytu darmowego to jedno z najskuteczniejszych narzędzi ochrony konsumenckiej w przypadku błędów po stronie kredytodawcy. Jeżeli masz podejrzenie, że Twoja umowa zawiera uchybienia, nie zwlekaj, tylko sprawdź ją, skonsultuj się ze specjalistą i rozważ skorzystanie z przysługujących Ci uprawnień. Czasami to właśnie jeden błąd w umowie może oznaczać realne oszczędności.